意外險保障意外發生時的持續現金流入

【輕理財規劃-Nathan】 在第一線服務客戶的理財顧問，透過財務規劃來幫助更多人，建立自己的財富，並逐步達成財務自由的目標。

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2012/7/2

意外險保障意外發生時的持續現金流入

固定儲蓄是每個人在理財時，都必須建立的重要習慣。然而，有可能因為風險的發生，導致我們的收入中斷，甚至造成大額的支出。所以，在保險的規劃上，讓個人有持續的現金流入(儲蓄)，是不可或缺的一塊。保險商品最主要用來解決此問題的正是意外以及醫療，因為篇幅有限，在此先分享意外險的部分。 首要瞭解定義跟條款 在任何一家保險公司，對意外的定義都是相同的-「非由疾病引起之外來突發事故」，常見的事故像車禍，或是因為颱風地震等天災，造成的身故或殘廢。 瞭解定義是一件無聊的事，但長期以來，保險公司跟保戶之間發生許多糾紛，卻也都是由此而來，例如之前某雜誌就曾報導過，同樣的醫療行為，當醫生開的診斷書寫「扭傷」跟「搓傷」，只差一個字，竟會影響到保險公司是否理賠。其實關鍵就是在於定義跟條款上，只要符合保單合約的事項，保險公司沒有理由不賠，為了自己的權益，請花時間做一點功課吧。 意外險如何規劃 感覺跟壽險的家庭責任很像，但保障的是不同層面的問題。從理賠項目來看，壽險的理賠是針對「身故跟全殘」，而意外險的理賠則是「因意外導致的身故跟殘廢」。 簡單來說，只要死亡，壽險都會理賠。但殘廢(非全殘)，則是意外險才理賠。因此，意外險的重點正是在解決「殘」的問題。「殘」比「死」還麻煩，因為除了家庭責任還在之外，還有自己的生活費用，未來可見的支出相當龐大。 殘廢等級 意外險根據不同殘廢等級，對應不同的理賠金額。下圖是殘廢等級給付表的一部份。可以概略的看出來，當殘廢等級達到80%，已經失去工作能力(無法產生收入)。殘廢等級達到50%，勉強能從事工作，但也難以承擔家庭責任。 保額的計算 在規劃時，意外險的額度通常會抓的比壽險的家庭責任額還高。例如我有500萬的家庭責任，以殘廢等級50%，反推出需要的意外險額度：500萬÷50%=1000萬。 同樣地，這個額度可以扣掉自己手上的可動用財產，跟已購買的意外險保單。(計算的流程，可參考上周的精算壽險需求) 意外醫療 除了意外險本身之外，在規劃商品時，常會附加所謂的「意外醫療險」。大概如下圖。 相對來講，意外醫療的重要性就沒那麼高，一來理賠金額小，就算不靠保險，也能自行負擔；二來理賠的內容，與一般醫療險重覆。因此，有沒有加購意外醫療的附約並不重要。

0626(二)不可不知的稅務趨勢及稅務規劃講座

  窮爸爸、富爸爸書中分享了
很多很好的財務智商及
利用稅法來合法節稅、
遞延繳稅及獎勵投資的觀念。
財務智商的觀念可能全球都適用，
但稅法體制可能會因地制宜。
去年三黃一劉的勇哥，被國稅局查稅，
面臨連補帶罰需補繳20億的高額稅款!!
在我們學習富爸爸的財商觀念的同時，
是否也該認真研究台灣的稅法面，
以避免不小心的疏忽
而面臨巨額稅額罰款的風險!!
因此Jerry特別收集整理
最近看到的稅務趨勢報導
並請全球人壽的資深顧問-順子大大

來跟大家分享
富人如何零稅轉移，
歡迎有興趣的朋友，踴躍報名參加，
別讓自己辛苦累積的財富，
不小心稅著囉!!

講座大網:


1、一人一稅籍、101年上路-->雲端查稅的影響
2、實價登錄七月上路後的房地產稅務影響
3、年輕人財產暴增，小心稅官
4、買房不掛名避稅，省省吧!!
5、富人如何零稅移轉

101年財政部查稅的重點

財政部每年都會訂出查稅重點

今年101年所得稅查稅的重點如下，
提醒大家要多注意，
不要不小心漏報而被處罰喔!!

101所得稅查稅重點

所得稅查核可能之對象 1. 二十五歲以下財產鉅額增加:有一說是20歲以下，基本上是由財政部財稅資料中心電腦設定的條件所篩選，這些人的財產鉅額增加，又沒有報相對的所得，很可能是接受贈與而來。 2. 六十歲以上財產鉅額減少:國稅局對於老年人的財產鉅額減少，一定會利用族譜系統，追查二親等間財產異動情形，看是否有贈與的情形。 3. 一般年紀民眾財產價值異常增減，所謂一般年紀民眾，主要還是上市櫃公司及準上市歸公司的老闆及經理人，以及土地補償金的受領人，其平常前10%高所得人士，一樣用財稅資料中心電腦設定其財產的異動。 4. 存款利息鉅增或減少，這是綜所稅的申報書，存款、股息、租金的鉅額減少，可能有存款的移轉、不動產的出售或移轉、股票的出售或移轉的狀況。 5. 多戶不動產移轉，多戶不動產移轉能有逃漏贈與稅的情形。 6. 捐贈金額超過三十萬元，尤其是非現金捐贈，有可能有逃漏所得稅的情形發生。 7. 列報受扶養人數超過八人，另外一說是列報”其他親屬”扶養超過三人時，可能借由虛列免稅額，逃漏所得稅。 8. 持有房屋在三到四間以上的、由於自住的可能性極低、會查核租賃收入。 9. 虛報扶養死亡親屬以夫妻合併申報等。

如何隱藏財產,接受法律的保護呢? 利用保險作資產保全

  今天去台中上Dr.city 房地產稅務的課程；
在政府財政短支，
未來會透過更多勾稽資訊系統，
找出更多漏報短報的稅收
中華民國萬萬稅的趨勢下，
有什麼方法可以幫助自己，
不要讓自己辛苦累積的資產，
因某個稅務環節不注意，
而陷入被國稅局處份罰款追稅的風險呢?
其中有提到一個利用防火牆，作資產保全的方法!
剛好看到好友順子在他blog
有寫了一篇利用保險作資產保全的規劃文章
特別轉貼出來跟大家分享囉!!

生命無法承受之重---失能風險

     今天看到一個從事保險業的學弟
在Blog發表了一篇真實保險案例的文章
看了很有感觸，

  以前有人跟我介紹保險時，
大都是用投資的角度來評量，
總覺得保費是沈沒成本，
錢一丟進去，就消失了
不像基金股票還可以增值賺錢
但在深入瞭解保險的本質及
鵬瀚學弟的深入的解說後，
深刻的體會到保險的重要....
錢沒了可以再賺，
健康沒了，就什麼都沒了...
尤其是有一次跟媽媽
一起看了電影"錢不夠用2"
更是超級有感觸的，
連一向對保險很排斥的媽媽，都聽我們的建議去做健檢
趕在65歲前做了完整的健康保險規劃
因為生病不只是個人的事，而是關係到一家人的幸福
也是通往財務自由之路必備的理財工具喔!!
以下是我學弟寫的blog文章，跟大家分享.  Jerry

我有一位今年才46歲的客戶，因為突然的腦幹出血，急救不到2個小時就匆匆離開人世了，留下了太太和才就讀小學和高中的女兒，好在當時在幫他保單健診時，發現客戶的壽險保額嚴重不足，客戶也聽從我的建議，替自己增加了250萬的壽險保障，才讓他的家人勉勉強強能夠得到一筆300萬左右的理賠金，解決當下的燃眉之急，讓家屬除了悲傷之外，不用再去煩惱「錢」的問題。

但望著診斷書上「腦幹出血，急救無效」這八個字，心想，如果這位大哥當時急救成功的話，那他的家人真的會比較開心嗎？